La Ley 2157, conocida como la Ley de Borrón y Cuenta Nueva, representa un cambio trascendental en la forma de abordar las obligaciones financieras atrasadas. En este artículo te guiaremos para aprovechar al máximo esta oportunidad y recuperar tu salud crediticia.

Contexto y Propósito de la Ley

Promulgada en noviembre de 2021, esta norma busca ofrecer amplia oportunidad de crédito a individuos y empresas que durante años han enfrentado restricciones por reportes negativos. Su propósito central es dinamizar la economía y reactivar proyectos de vida detenidos por la imposibilidad de acceder a nuevos préstamos.

Antes de la implementación, existían cerca de 9 millones de reportes negativos en las centrales de riesgo de Colombia, afectando severamente la capacidad de las familias y emprendedores para invertir en educación, vivienda o capital de trabajo. Solo en sus primeros meses, la medida eliminó más de 2,5 millones de obligaciones con mora de ocho años o más.

La Corte Constitucional validó la constitucionalidad de esta ley en agosto de 2022, reconociendo que facilita un entorno financiero más inclusivo y reduce la desigualdad originada por la acumulación prolongada de deudas.

Vigencia y Cobertura Temporal

La ley entró en vigor tras su sanción en noviembre de 2021 y tuvo una vigencia inicial hasta octubre de 2022. Sin embargo, el alcance de sus beneficios ha sido objeto de extensiones y adaptaciones en función de la evolución económica y social.

Aplica de manera uniforme a bancos, almacenes de cadena, cooperativas, operadores de telecomunicaciones y cualquier entidad autorizada para otorgar crédito en el país. A continuación, se presenta una cronología de los hitos más relevantes:

Durante todo el periodo, las entidades encargadas de reportar deben ajustar sus sistemas para garantizar la eliminación automática de datos negativos cuando se cumplan los requisitos.

Beneficiarios y Grupos Especiales

El beneficio principal se dirige a toda persona natural o jurídica con reportes negativos por mora, sin importar el tipo de crédito. Adicionalmente, existen categorías específicas que gozan de eliminar rápidamente tu historial negativo y de tiempos de eliminación aún más cortos.

• MiPymes que necesiten inyectar capital para operar o expandirse
• Pequeños productores del sector agropecuario y turístico
• Personas independientes dedicadas al comercio o provisión de servicios
• Víctimas del conflicto armado y mujeres rurales con crédito agropecuario
• Deudores de Icetex y solicitantes de reestructuración judicial o extrajudicial

Por ejemplo, un joven emprendedor afectado por la crisis puede recuperar su buena calificación al pagar sus obligaciones durante la vigencia, obteniendo la eliminación inmediata del reporte negativo.

Mecanismo de Funcionamiento y Reglas Adicionales

La norma establece que, para la población general, el reporte negativo permanecerá como máximo 6 meses después de saldar la deuda. Esto contrasta con el sistema anterior, donde el historial podía mantenerse hasta cuatro años tras la mora.

Existen reglas particulares para otros escenarios: si la mora es menor de seis meses, el reporte dura igual tiempo a la mora; para obligaciones pagadas antes de la ley, el retiro es eliminar sin demora tu registro negativo. Además, para montos inferiores al 15% del salario mínimo, se requieren dos avisos con veinte días de separación antes de reportar la deuda.

Este entramado jurídico busca equilibrar la protección al consumidor con la responsabilidad de las entidades al reportar información veraz y oportuna a las centrales de riesgo.

Proceso Práctico para la Eliminación de Reportes

Para beneficiarte plenamente de la Ley de Borrón y Cuenta Nueva, sigue estos pasos recomendados:

• Verificar tu historial: Obtén tu informe crediticio gratuito en las centrales de riesgo y revisa cada obligación.
• Negociar o pagar: Contacta a las entidades para saldar o reestructurar tus deudas en los términos más convenientes.
• Solicitar confirmación: Asegúrate de que la entidad reporte el pago realizado a las centrales de información.
• Cumplir el plazo legal: Espera los 6 meses establecidos o la eliminación inmediata según tu categoría.

Es fundamental documentar cada paso y conservar comprobantes que avalen tus comunicaciones y pagos, protección útil en caso de posibles errores administrativos.

Recomendaciones para una Salud Crediticia Sostenible

Una vez recuperada tu calificación, es esencial adoptar hábitos financieros responsables para evitar volver a reportes negativos y consolidar una reputación sólida.

• Elabora un presupuesto detallado de ingresos y gastos para controlar tu flujo de caja.
• Paga antes de la fecha de corte y evita sobregiros innecesarios.
• Monitorea tu reporte trimestralmente y corrige cualquier inconsistencia.

Tener disciplina financiera no solo te protege en el corto plazo, sino que consolida tu capacidad de obtener mejores condiciones crediticias en el futuro, gracias a consultar tu informe sin costo y detectar posibles anomalías.

Impacto y Beneficios a Largo Plazo

La eliminación de 2,5 millones de registros con más de ocho años de mora impulsó un importante flujo de crédito destinado a vivienda, educación y expansión de negocios. Esto ha permitido a muchas familias y emprendedores reactivar proyectos estancados.

Asimismo, la Ley promueve la planificación financiera a corto plazo al crear incentivos para la puntualidad en los pagos, reduciendo el estrés y mejorando la calidad de vida.

El reestablecimiento de tu historial facilita el acceso a créditos hipotecarios con tasas más favorables, financiación de estudios universitarios y capital de trabajo para startups. Este cambio fortalece tanto tu economía personal como el desarrollo del país.

Al reestablecer tu historial, puedes optar por créditos hipotecarios a tasas más bajas, financiar estudios universitarios o expandir un negocio con confianza. Este impulso no solo mejora tu patrimonio, sino que fortalece el tejido social, al promover revisar tus reportes de crédito como hábito de confianza y transparencia.

Recuerda: cada paso dado hacia la regularización de tus finanzas es un paso hacia mayores oportunidades. Informarte y actuar con compromiso te abrirá las puertas del progreso y la estabilidad a largo plazo.

No esperes más: convierte esta ley en tu aliada y construye un futuro financiero sólido, con la tranquilidad de saber que cuentas con la herramienta legal para respaldarte.